Como newcomer en Canadá el Credit score es importantísimo! Va a ser tu mejor amigo para ahorrar dinero en Canadá y verás que haciendo todo esto en 3 a 6 meses tu credit score puede mejorar muchísimo.
En español "puntuación del crédito" o "puntaje crediticio", el credit score es básicamente un número de tres dígitos, normalmente entre 300 y 900, que viene indicando lo bien o mal que
utilizas tu dinero. Nosotros por cierto, queremos estar lo más cerca a 900, que sería una puntuación excelente.
Con esta puntuación tan alta, si queremos pedir un crédito, ya sea una línea de crédito personal, una hipoteca, una nueva tarjeta de crédito... esta puntuación le va a indicar al prestamista, es decir al que nos va a prestar el dinero, que como hacemos un muy buen uso y administración de nuestro dinero, va a confiar en nosotros y nos va a dejar el dinero. Esto también puede que se traduzca en:
obtener un tipo de interés más bajo
quizás nos va a dar más límite en nuestra tarjeta de crédito
en general, mejores condiciones para pagar de vuelta el crédito
¿Cómo puedo llegar a conseguir cerca de los 900 puntos?
Antes de entrar de pleno al tema, me gustaría dejar por aquí esta analogía, para así poder entender mejor cómo funciona la puntuación crediticia. Yo la verdad que personalmente lo comparo un poco con un videojuego. Donde empiezas a jugar, tienes distintos niveles, tienes distintas misiones, y según vas consiguiendo misiones vas subiendo de nivel. Cada vez vas consiguiendo más puntos. Sin embargo, esos puntos que tenemos en el videojuego no
son siempre los mismos: cuantas más misiones hagamos, más puntos conseguimos. O puede que nos trabemos en un nivel porque hemos perdido contra el malo y nos resta puntos. Pero cuanto más vayas jugando, más puntos puede que acumules.
El credit score en ese sentido es similar: es una puntuación que va cambiando cada mes según la información que haya en tu credit history. El credit history o el historial crediticio es básicamente donde se va recogiendo toda tu información acerca del uso que haces del dinero.
Entre la información entonces que se recoge en tu credit history y que por tanto va a afectar a la puntuación de tu credit score están:
En primer lugar estaría el historial de pago con un peso del 35% sobre tu credit score. Para conseguir la mayor puntuación en este apartado tenemos que hacer los pagos según las condiciones del tipo de crédito que tengamos. Por poneros un ejemplo, la tarjeta de crédito es lo más típico. Pagar la cantidad que nos indica el banco en la totalidad en la fecha en la que nos dicen o un día antes supondría que estaríamos cumpliendo con las condiciones de ese crédito.
La segunda cosa que tiene más peso en el credit history y por tanto en el cálculo del credit score, es lo que se llama el credit utilization ratio, es decir, el ratio de uso del crédito. Este ratio tiene que estar en menos del 30%.
En tercer lugar, y con un peso del 15%, tenemos el tiempo que llevamos construyendo nuestro historial crediticio. Si somos nuevos en el país obviamente esto no nos va a ayudar. Es por eso, por lo que hago tanto hincapié en empezar a tratar temas de finanzas personales de la que uno llega al país.
En cuarto lugar y con un 10% de influencia en el credit history estarían los credit checks. En este caso tenemos que mencionar dos tipos de credit checks:
Y por último, la variedad del crédito. Ejemplo: tarjeta de crédito, hipotéca, línea personal de crédito...
¿Y qué es lo que afecta de forma negativa al credit score?
Lo que nos va a quitar más puntos en primer lugar estaría el no pagar a tiempo. Por ejemplo, si a ti cada mes te pasan la factura del teléfono móvil y se te olvida porque no tienes activado el pago automático y esa factura te pasa al mes siguiente, ahí ya como vas tarde esa
información iría a tu credit history, esto se queda en tu historial como algo negativo. Si te
pasa una vez no es muy grave, el problema viene cuando pasas por ejemplo de los 90 días sin haber pagado porque la empresa a la que no lo has pagado puede mandar tu información a lo que se llama "collections" que viene siendo una agencia que se encargaría de conseguir ese dinero en nombre de la empresa la que no has pagado. Y eso ya sí es un problema porque si te mandan tu información al collections eso ya puede estar en tu historial crediticio como moroso y se puede quedar ahí por al menos 5 o 7 años.
Otra de las cositas muy frecuentes y que afectan muchísimo en tu credit score es que utilices mucho
tu tarjeta de crédito por encima del credit utilization ratio del 30% que hemos mencionado anteriormente.
Recapitulando rápidamente, si eres nuevo en Canadá y quieres empezar a construir tu historial crediticio, usando la tarjeta de crédito por debajo del 30% del límite y pagando el balance a tiempo conseguirías tener un muy buen credit score en tu primer año en el país.
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